Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Отличие созаемщик и поручитель

Основные отличия созаемщика и от поручителя

В линейке банковских предложений множество интересных продуктов, однако, получить здесь крупную сумму денежных не всегда легко. Кредитор рискует и желает как-то подстраховать себя от невозврата кредита, например, по ипотеке.

А, собственно, в чем отличие созаемщика от поручителя? Давайте разберемся прямо сейчас.

Виды ответственности перед банком

Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией. Совместная ответственность перед банком определена в двух формах, а именно:

  1. Солидарная (полная) Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки.
  2. Субсидиарная при заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно.

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

Что может потребовать банк у поручителя?

В составленном между банком и заемщиком договоре должен обязательно содержаться пункт, к какой ответственности будет привлечен поручитель, если клиент прекратит выполнение своих обязательств. Не удивляйтесь, если в такой ситуации кредитор обратиться к поручителю с такими требованиями как:

  • Оплата штрафа за просрочку платежа.
  • Выплата основного долга.
  • Погашение судебной неустойки и т.д.

Кроме того кредитная история пострадает не только у основного плательщика займа, но и у поручителя.

В дальнейшем, у третьего лица могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита. А, если поручитель также, как и заемщик откажется от выполнения своих обязательств, суд вправе наложить взыскание на имущество третьего участника сделки.

Какими правами наделен поручитель?

Поручитель имеет не только ряд обязанностей перед банком, но и права, законодательно закрепленные ст. 365 ГК РФ. Т.е. интересы поручителя защищены. Так, если заемщик не исполняет свои обязательства, потребовать возврата долга в отношении понесенных убытков может и поручитель, который приобретает в этом случае права кредитора.

Поручитель освобождается от исполнения кредитных обязательств при возникновении следующих обстоятельств:

  • Нет письменного согласия поручителя на условия кредитования, которые изменены по усмотрения банковского учреждения.
  • Долг переведен банком на другое лицо без письменного согласия поручителя.
  • Срок поручительства истек.
  • Заемщик умер.

Важно понимать, что обязательства поручителя имеют способность переходить по наследству, но без «накруток» – только сумма унаследованного имущества после вступления прав на наследство.

Если же будет доказана недееспособность (полная или ограниченная) должника (поручителя или заемщика), то ответственность за неисполнение кредитных обязательств перед банком снимается. Права и интересы пострадавшего в этой ситуации будет представлять законный представитель – адвокат.

Отличие созаемщика от поручителя

Отметим, что к кредитной сделке между банком и заемщиком могут привлекаться до 3-4 созаемщиков. Их «сила» в том, что при нехватке у основного плательщика доходов, происходит суммирование всех доходов участников. Необязательно, чтобы созаемщиками выступали только родственники.

Права и обязанности созаемщика

Третье лицо, фигурирующее в кредитном договоре, несет солидарную ответственность перед банком. Стать созаемщиком человек может не всегда в добровольном порядке.

В обязанности созаемщика входят следующие:

  • Оплата долга наравне с должником (он может выплачивать часть месячного взноса).
  • Выплата долга, если основной заемщик становится неплатежеспособным.
  • Полноценная оплата всего займа до тех пор, пока эта обязанность не перейдет к заемщику (например, при оформлении образовательных займов).
  • Заключение договора о страховании жизни и здоровья (размер страховки устанавливается в добровольном порядке).

Во избежание разногласий все возможные пункты должны быть отражены в кредитном договоре.

Права созаемщика

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки.

Кроме того, у созаемщика есть право на возврат налоговых вычетов, если в налоговый орган будут предоставлены справки, подтверждающие выплату им платежей по кредиту.

Разница при ипотеке

А теперь разберем конкретнее, в чем заключается разницу между поручителем и созаемщиком при оформлении ипотечного кредита:

  • Влияние дохода на величину кредита не влияет влияет
  • Переход обязанностей в отношении погашения кредита в случае невыплаты заемщиком своего долга только по решению суда сразу при возникновении задержки в оплате займа
  • Период принятие обязательств в случае доказательств факта недееспособности заемщика после подписания соответствующих бумаг
  • Отношение величины дохода третьего лица к выплате долга должен быть достаточным для погашения всей суммы задолженности учитывается как суммарный доход заемщика и созаемщика
  • Право на получения доли имущества в собственность, приобретенной в ипотеку не имеет права претендовать и имеет право претендовать

Как видите, отличий между поручителем и заемщиком немного, но они существенные. Какой из вариантов выгоднее стоит рассматривать индивидуально. Так или иначе, ответственность для третьего участника всегда огромная.
https://ojivaem.ru

Созаемщик – кто это, каковы его права и обязанности

Созаемщик является полноправным участником кредитного договора, имеет те же права и обязанности, что и главный заемщик. Обычно банковское учреждение привлекает созаемщика в том случае, если доходов клиента не хватает для оформления кредита на требуемую сумму.

Чаще всего созаемщик – это супруг или супруга, которые привлекаются для оформления ипотечного кредита. В этом случае созаемщик проходит проверку службой безопасности так же, как и главный заемщик, а его доход учитывается при расчете суммы кредита, которую готов выдать банк.

Важно! Кредитные обязательства потенциального созаемщика по его действующим ссудам также в обязательном порядке принимаются во внимание.

Обратите внимание: даже если у заемщика достаточный доход и его хватает для оформления кредитного договора, банковское учреждение старается привлечь к оформлению займа и созаемщиков – это делает договор более надежным, риски банка значительно снижаются.

По уставу банк может привлечь несколько созаемщиков – до 5 человек для одного кредитного договора.  Каждый из таких привлеченных людей своим доходом увеличивает сумму кредита. Если основной заемщик по разным причинам не в состоянии совершать регулярные платежи по кредитному договору, то средства взимаются с созаемщиков.

Кто такой поручитель, его права и обязанности

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  • тела кредита;
  • штрафов;
  • пени;
  • комиссионных за обслуживание займа.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

Солидарную В данном случае вся ответственность по кредитному соглашению полностью перекладывается на поручителя. Если заемщик не внес оплату, то финансовая организация имеет полное право в первый день просрочки:

  • звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
  • требовать оплаты долга, как с заемщика
Судсидиарную Это более легкая ответственность для поручителя. Вернуть задолженность он обязан только в том случае, если заемщик:

  • потерял работу
  • является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Виды ответственности перед банком

Рассматривая, в чем отличие поручителя от созаемщика, следует остановиться на видах ответственности участников кредитования перед банковской организацией. Совместная ответственность перед банком определена в двух формах, а именно:

Вид ответственности Определение
Солидарная (полная) Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки.
Субсидиарная При заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно.

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.