Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Реструктуризация долга по займу в мфо

Пролонгация договора

Существуют и более простые варианты пересмотра условий микрозайма. Один из них — пролонгация – увеличение срока микрозайма на тот же период, что он был оформлен. Максимальный срок продления – на 30 дней. Такую услугу предоставляют такие сервисы, как «Мани Мен», «Лайм Займ», «Кредито 24» и др.

Обязательное условие для продления – единовременное погашение начисленных процентов. В сервисах онлайн-кредитования услуга пролонгации доступна из личного кабинета заемщика. Активировать опцию клиент может самостоятельно, не обращаясь к сотрудникам компании.

Воспользоваться пролонгацией можно, если срок погашения пока не истек, но клиент опасается, что не сможет вовремя вернуть долг.

В отдельных МФО предусмотрен бесплатный льготный период (7-15 дней), в течение которого можно продлить микрозайм без пени и штрафов, даже если срок возврата долга уже истек. Эта информация публикуется на сайте МФО в разделе с официальной документацией.

В онлайн-сервисах с подключенной услугой «автоплатеж» продление микрокредита активируется автоматически, если в дату погашения на карточном счете оказывается недостаточно денег для списания полной суммы долга. В этом случае списываются только проценты, и срок возврата передвигается на 7-30 дней (зависит от сервиса).

Процентная ставка после продления микрокредита не может быть увеличена, это запрещает 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Частые отсрочки платежа негативно влияют на кредитный рейтинг.

Количество пролонгаций  ограничено законодательно– до семи в 2018 году, и не более пяти – с 2019 года. Эксперты не рекомендуют злоупотреблять этой возможностью – кредиторы расценивают частые продления срока микрокредитов как косвенный показатель сложностей с финансами, и нередко отказывают таким клиентам в выдаче микрозаймов.

Что такое реструктуризация займов

Займы в микрофинансовых организациях — это удобный способ быстрого решения денежных проблем. Однако, нередко случаются непредвиденные ситуации, препятствующие своевременной выплате задолженности. Это может привести к долговой яме, в результате которой заемщик не в состоянии своевременного погасить имеющийся кредит.

Единственный законный выход в данной ситуации — реструктуризация долга в МФО. Это вынужденная мера, используемая клиентами в случае невыполнения своих обязательств перед кредитором.

Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки.

На вопрос, можно ли сделать реструктуризацию в МФО, мы отвечаем положительно. Порядок ее использования предусмотрен в Положении о реструктуризации задолженности в МФО.

Реструктуризация дает возможность:

  • Избежать негативной отметки в кредитной истории.
  • Сохранить рабочие отношения с компанией.
  • Справиться с тяжелой финансовой ситуацией.
  • Избежать введения пени и прочих санкций за несвоевременную выплату задолженности.

Отсрочка платежа

Отсрочка платежа — это приостановление начисления процентов по займу на определенный период. Услуга предполагает предоставление необходимого времени для накопления или получения денежных средств, которые нужно выплатить в счет погашения действующей задолженности.

Отсрочка дается клиенту МФО, как правило, бесплатно и на определенный период, в течение которого не начисляется комиссия. Услуга может предоставляться на несколько месяцев в зависимости от политики компании и ситуации в каждом отдельном случае.

Продление действия договора

Пролонгация займа — продление срока действия микрокредита после окончания даты его полного погашения. Услуга предоставляется большинством МФО, и может быть активирована пользователем в личном кабинете на сайте компании.

Пролонгация, как правило, платная и распространяется только на основной долг по кредиту.

Ее можно использовать после уплаты процентов за период пользования заемными средствами. Максимальный срок действия услуги — 30 дней. В некоторых МФО пролонгация активируется автоматически сразу после истечения срока выплаты, если деньги не поступили на счет компании.

Процентная ставка после пролонгации не может расти, что прямо запрещено законом «О микрофинансовой деятельности».

Реструктуризация задолженности – что это такое?

Рассматриваемое понятие было позаимствовано из банковской сферы, и уже давно применяется в сфере займов. Под этим термином понимается значительное изменение условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и микрофинансовой организацией. Существует четыре основные формы реструктурирования кредита:

  • Продление срока погашения задолженности. Кредитная организация может пойти клиенту навстречу и предложить увеличение периода выплаты займа на некоторое количество дней, недель или месяцев. Это зависит от исходной длительности срока погашения долга. Пролонгация периода погашения уменьшает размер платежа и значительно облегчает процесс выплаты займа, но увеличивает размер переплаты.
  • Списывание начисленных штрафов и пени. Такая форма изменения условий кредитного договора не так распространена. Если микрофинансовая организация сочтет причины просрочки долга убедительными, она может отказаться от взыскания ранее начисленных штрафных санкций и пеней. Это выгодное решение для клиента, так как по действующим законам штрафы могут составлять до 300% от размера микрозайма.
  • Рефинансирование задолженности. В отношении микрофинансовых компаний такая стратегия выглядит как оформление дополнительного микрозайма, средства которого уходят на погашения текущего долга. Примечательно, что получить займ для таких целей можно не только в той МФО, в которой возникла просрочка, но и в любой другой фирме, которая согласится предоставлять займы клиентам с текущими просрочками.
  • Предоставление кредитных каникул. Под этим термином понимается значительное уменьшение или же полное снятие ежемесячных платежей для погашения долга либо процентов. Обычно в течение таких каникул заемщик обязан исправно выплачивать проценты за пользование займом, и тем самым получает передышку и возможность собрать деньги для погашения основного долга. Переплата и срок выплаты возрастают.

Чаще всего на практике встречается такая форма изменения условий, как пролонгация срока погашения кредита. Для заемщика такой исход является приемлемым, так как появляется время на то, чтобы накопить сумму для выплаты оставшейся задолженности.

Конечно, с увеличением срока погашения долга возрастает и переплата, но это можно расценивать как адекватную цену за сохранение кредитной истории и хороших отношений с МФО.

Как МФО работают с должниками

Любой микрофинансовой организации постоянно приходится иметь дело с возвратом проблемной задолженности. Механизм этой процедуры хорошо отработан и сводится к трем этапам:

  1. Переговоры с требованием оплаты. Сотрудники МФО в телефонном режиме, по смс или электронной почте напоминают о наличии долга и предупреждают о последствиях, к которым приведет несвоевременная оплата. Часто именно на этом этапе заемщику поступают выгодные предложения по мирному урегулированию вопроса: погашение договора на льготных условиях, прощение пени или снижение процента.
  2. Продажа долга коллекторам. С момента возникновения просрочки в 90 дней и более кредитор имеет право уступить право требования по договору коллекторскому агентству. Обычно это происходит в том момент, когда общая сумма долга достигает максимума, разрешенного законом. Дальнейшие действия по возврату задолженности проводятся коллекторами, методами разрешенными №230-ФЗ.
  3. Обращение в суд. Подать судебный иск на должника может как само МФО, так и коллекторское агентство. Причем судья всегда будет руководствоваться подписанными документами и вынесет решение в пользу истца. У ответчика есть шанс снизить размер пени и штрафов, но полностью избавиться от долга в МФО не получится.

Читайте также: Кредитная амнистия для физических лиц в 2020 году